“辗转了多家银行，都没存上3年期的大额存单。”家住北京市的吴女士是大额存单的忠实购买者，她向《金融时报》记者感叹道，“最近两年，我眼睁睁地看着大额存单利率从4.0%直线下降到3.0%，产品也越来越难抢。”

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近期，《金融时报》记者在致电多家国有大行和股份制银行时了解到，目前，全国性银行大额存单产品利率普遍以“2”字打头，最高也只能达到3.2%左右。但不少民营银行的大额存单利率却稳居高位，最高可达4.2%。

无论是国有大行、股份制银行，还是民营银行，大额存单产品都非常抢手，不少客户在抢购时都要“拼手速”。

上架“秒光” 3年期大额存单炙手可热

“今年以来，3年期的大额存单产品额度特别少，一般刚上架就售罄了。”谈及炙手可热的大额存单产品，某国有大行客户经理对《金融时报》记者说。

在存款利率下行的趋势下，能提前锁定收益的大额存单产品在当下显得颇为抢手，利率较高的3年期大额存单更是“一单难求”。

打开工商银行的手机银行APP，《金融时报》记者发现，该行3年期的大额存单产品利率为2.90%，目前已全部售罄。同时，针对高净值客户300万元起存的3年期大额存单产品同样显示“已售罄”。

“在我印象中，早在一年前，我们网点的3年期大额存单产品就没有了。”工商银行北京中关村某支行客户经理表示，“别说是3年期的大额存单了，买2年期的也要碰运气！”

《金融时报》记者在联系建设银行时，也得到了相同的回复。

“收益最高的大额存单就是3年期的，目前利率是2.9%，但是已经买不到了。”建行北京地区某网点工作人员说，“之前我们每个月的月初都会发行新一期的大额存单，但是现在时间也不固定了。”

记者注意到，目前，不仅是国有大行的大额存单产品“额度告急”，不少股份制银行也出现了类似情况。

在股份制银行中，光大银行3年期大额存单产品利率相对较高，但也一直处于“售罄”的状态。光大银行手机银行APP显示，该行最新一期的3年期大额存单产品（100万元起存）年化收益率为3.2%，目前额度为0；另外一款20万元起存的3年期大额存单利率为3.16%，也已经全部售罄。

“目前在我们行只能买到1年期和2年期的大额存单，但是利率普遍只有2%左右，和定期存款利率相差不大，就不推荐购买了。”光大银行某客户经理表示。

最高可达4.2% 民营银行大额存单利率稳居高位

《金融时报》记者发现，在银行存款利率普遍以“2”字开头的情况下，微众银行、蓝海银行等多家民营银行大额存单利率高达4.0%，与国有大行和股份制银行形成了鲜明对比。

微众银行APP显示，目前该行在售的大额存单产品共有3款。其中，A款产品期间收益率为4.2%，已全部售罄；B款产品期间收益率为4.0%，需要客户每日9点进行预约；C款产品期间收益率为3.0%，仍有一定额度。

此外，蓝海银行、苏宁银行大额存单产品利率最高也可达4.0%，但苏宁银行相关产品仅限江苏省内客户购买。新网银行大额存单产品利率为3.85%，百信银行为3.7%。

在全国性银行纷纷调降存款利率的背景下，为何民营银行大额存单产品的年化利率可以稳居高位？

在业内专家看来，银行存款利率实行市场利率定价自律机制，各家银行可以基于自身存款需求、息差水平等因素来具体确定存款利率水平。

“民营银行属于中小银行，有物理网点限制，加上实力和品牌等因素影响，在吸收储蓄能力上较大型银行弱，因此其存款利率较大型银行利率会有所上浮。”厚雪研究首席研究员于百程告诉《金融时报》记者，实际上，在近一年存款利率整体下调过程中，民营银行也跟随下调，不过利率总体上仍比大型银行要高。

然而，不少受访储户表示，民营银行的名字较为陌生，甚至对其“正规军”的身份有所质疑，因此也不敢随意将大额的储蓄放置其中。

对此，于百程表示，“民营银行和全国性银行一样，都是监管机构批准的合法商业银行，其存款都受国家存款保险制度的保障。如果个人担心安全性，存款可以适度分散，在单家民营银行存款额最高50万元。”

“可转让”属性受储户青睐

看到市场上高利率的大额存单产品，不少客户抱着“捡漏”的想法来拼一拼“手气”，结果发现，民营银行的大额存单依旧额度“吃紧”。

“目前您看到的B款大额存单产品已经没有新增额度了，只能等其他客户将自己购买的额度转让出来您才能买到，具体要等多久就不好说了。”微众银行工作人员表示。

来自浙江的潘先生告诉《金融时报》记者，“我从去年7月开始排队预约这款产品，直到今年4月初，微众银行的客户经理才告诉我有其他客户的转让额度可以购买，但产品的剩余存期只有2年了。”

实际上，“可转让”的属性也是大额存单受到储户青睐的重要原因之一。

《金融时报》记者了解到，多数银行发布的大额存单产品允许投资者在持有期间进行转让，即在大额存单到期前，储户如果不想提前支取按活期利率计息，可以通过网上银行平台对大额存单的所有权进行转让，也不会损失较多的利息收入。

“但是，并非所有的大额存单都可以转让，具体要看各家银行的规定。”某国有大行客户经理表示，投资者在购买产品之前一定要仔细看好存单的发行条款，明确其是否允许转让、提前支取和赎回。

面对“一单难求”的大额存单，有不少客户不禁发问，为何银行不能多发售一些大额存单产品呢？

关于银行发行的大额存单，金融管理部门有严格的规定。

根据中国人民银行制定的《大额存单管理暂行办法》，发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。

业内专家表示，大额存单对于银行来说属于高成本负债，压降大额存单发行量和产品利率，可以帮助银行降低负债成本、缓解息差收窄压力。

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